攻略!儿童保险,是为了让你和孩子有尊严的生活,不要像罗爸爸那样被人千夫所指!

最近几天大家都被“罗一笑”刷屏了。对整件事情,我们口袋育儿(微信:koudaiyuer)暂时不评论。但从深圳儿童医院公布的数据来看,深圳的医保还真是不错,治疗儿童白血病的费用,基本上85%都能报销。不过,讲真,别的城市医保就不一定有这么好!


而从另一个角度来说,没有保险,万一摊到啥事了,家长会一下抓瞎;有了保险,万一遇到不幸的事件,家长至少可以稍微有点回旋的余地。有保险,家长和孩子才能有尊严的生活!


这就是为什么我们口袋育儿(微信:koudaiyuer)多次发表相关文章、建立讨论群,和宝妈们分析如何购买儿童保险!我们认为,科学育儿就是为了让孩子和自己,活得更有尊严,活得更好!


今天我们再请到十余年保险行业经验的专业人士尚萌萌老师,她写的一份简明的儿童保险购买攻略!


《儿童保险怎么买?简明攻略!》


直接说主题。首先分析一下宝宝的风险问题

对于宝宝来说,最大的风险在于父母不在了

因此这个安全感和保障是父母给予的

是父母活着和健康的活着的是父母辈应该做到的

寿险和健康险是父母要考虑的险种,这不在今天的谈论范围之内


对于宝宝自身来说,主要的风险在于两个

疾病和意外

疾病也分大小,从门诊小病,到几天的住院,到一些比较大的病需要十几二十天住院的,再到重大疾病,所有的疾病分类都限于此


1

门诊

宝宝容易生病,门诊看病频次相当的高,但门诊阶段的花费其实是不多的,正常的家庭都可以承受,很多家长想给孩子买门诊保险无非也就是觉得可以经常使用,尤其是可以在私立医院里可以使用,但实际上因为赔付率居高不下,门诊保险一般是高端医疗险价格非常高,很少有便宜货,而高端医疗险的价格高到有可能一年全部自付都花不了那么多钱

所以门诊保险是没有必要的

2

小病住院

2岁以下的宝宝特别容易感冒发烧支气管炎就住院了,现在一进医院至少就是几千上万的花费,不管宝宝有没有社保,自付比例都是很高的,而这类的儿童住院对于普通家庭而言也是一笔不小的支出。单独买消费型的免赔额低的宝宝住院险价格也不便宜,怎么说价格也过千了,而重疾险里面的附加医疗险,看似只要几百将近一千,但保额相当的低,只有6000-10000左右,实用性并不高

所以选择含有住院医疗责任的儿童意外险是最好的选择

3

中、大病住院

现在骨折住个院都要几万块,阑尾炎没有两万也出不来,而这些都连中等严重的疾病都算不上,在重疾和小病之间,有大量的疾病在这个范围内,而这通常都是保障的盲点。去年以前,这类疾病都只能依靠20万左右的住院医疗险来解决,价格也在数千的级别,如果搭配着重疾保险买,成本并不低;而现在可以选择1万免赔额的百万级别医疗险,价格也只有几百块,可以完全覆盖这个阶段的风险

所以选择高免赔额的高额医疗保险

4

重大疾病

重疾保险虽然是确诊就给付,但是不论是哪家公司,对于重疾的界定都相当的严格,除了癌症之外,其他疾病一般都要满足保险合同所列明的条件,也就意味着,一部分的重疾虽然疾病的名字对了,但是不一定能很快拿到钱,所以这部分实际属于第3部分所说的保障范围内。真的到了重疾的界定标准,这时的花费相当的大,所以重疾保险是有着非常作用的意义的。对于孩子的重疾来说,用最少的钱买到最高的保障就是关键,根据家庭预算的不同,可以选择单次赔付或者多次赔付。但是市场上有很多鱼龙混杂的产品,都是用理财或人寿附加重疾来冒充重疾险,妈妈们一定要睁大眼睛看清楚,标准的重疾险什么附加险都不加都有很多的保险责任,而冒充的重疾险一般都要靠附加险来扩大自己的保障范围

所以建议保额至少50万的标准重疾险

5

意外

宝宝的意外重点并不在于意外身故,而是意外医疗,所以不必追求多高的身故保额,而是要把重点放在意外医疗的给付条件上,如果选择了含有住院医疗的意外险,那么这部分并不需要单独考虑

含有住院医疗的意外险可以覆盖意外风险保障


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不同预算下的宝宝保障组合


组合一:预算2000元以下,适合保险总预算低于1万的家庭

意外+小病住院:含有住院保障5万的意外险,500元/年

大病住院:1万免赔额100万保额不限社保内外的医疗险,700元以下/年

重大疾病:3年期定期重疾,成年后含身故保障,保额50万,500元/年


组合二:预算5000元左右,适合保险总预算低于2万的家庭

意外+小病住院:含有住院保障5万的意外险,500元/年

大病住院:1万免赔额100万保额不限社保内外的医疗险,700元以下/年

重大疾病:终身重疾,单次赔付,保额50万,4000-5000元左右/年


组合三:预算8000元以下,适合保险总预算低于3万的家庭

意外+小病住院:含有住院保障5万的意外险,500元/年

大病住院:1万免赔额100万保额不限社保内外的医疗险,700元以下/年

重大疾病:终身重疾,多次赔付,保额50万,6000-7000元左右/年


组合四:预算10000元以下,适合保险总预算低于4万的家庭

意外+小病住院:含有住院保障5万的意外险,500元/年

大病住院:1万免赔额100万保额不限社保内外的医疗险,700元以下/年

重大疾病:境外终身重疾,多次赔付,保额增长型,保额80万人民币左右,8000-10000元左右/年


儿童教育金的选择


A未来要出国

如果小学或者初中阶段就要送出国,那么教育金保险基本没有用,绝大多数的教育金保险的回本期在10年左右,而十年左右就需要用到钱,完全没有发挥任何货币的时间价值,所以准备小时候就送孩子出国的,教育预算属于日常支出


如果大学期间出国,那么教育金有16-18年的储备时间,如果选择传统的教育金产品,十年回本,那么只有6-8年的时间价值,无法发挥最大效果,因此不建议购买带有教育金计划这几个字眼的保险产品


4年花费以现在的支出水平在100万以上,以孩子0岁为例,假设18岁上大学,那么以学费和生活费每年上涨5%来计算,18岁孩子出国至少需要240万,那么现在如果购买5年期的纯万能型理财保险,每年交费需要在30万左右


如果每年交3/5万的理财保险,那么将来只能补贴一些生活费,学费是远远不够的


B在国内读大学


国内读大学的开销相对较小,以现在的消费水平和学费为例,4年大概10万就可以读下来了,以孩子0岁为例,假设18岁上大学,那么以学费和生活费每年上涨5%来计算,18岁孩子读书4年至少需要24万,如果现在购买5年期的纯万能型理财保险,每年交费3万左右,这个预算并非保险预算,可以放在理财预算中。


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阅读原文 阅读 48062016-12-01