好保险,怎么选?平安保险怎么选?业内人士深度分析,专业且诚恳!

这篇文章是蜗牛保险医院的尚萌萌老师在口袋育儿(微信:koudaiyuer)公益微课堂的讲座记录。如同萌萌老师前几次的讲座一样,这篇文章同样专业深刻,而且非常诚恳!文章主要分三个部分:第一,如何挑选适合自己的保险,包括如何识别保险推销过程中的“陷阱”;第二,对国内流行的平安保险的具体险种,宝妈应该如何选择?第三,家庭保险如何做好大人保险和孩子保险的“组合”?





如何挑到适合自己的保险



这张图片就是我们今天文章的提纲。第一部分是好保险的标准。什么样的保险才算一个好保险,你们可以去检查一下自己的手上的保险看到底算不算一个好保险。第二,有常识不上当。其实很多的妈妈经常觉得自己被忽悠了或者是买了以后觉得自己上当受骗了。那怎么才能防止上当呢?当你知道这个行业的一些惯例和业务员忽悠我们的标准话术时,你就没那么容易上当了。第三和第四部分都是平安的产品,第三部分是平安YES。这是一些平安比较推荐的好产品。第四部分我们叫平安一般般。就是大家买的特别多但实际上表现比较一般的产品。那接下来会帮大家具体的分析他为什么表现一般。最后一部分的搭配好组合,让我们了解一下大人孩子保障和理财应该分别怎么搭配。 


好保险的标准

我在这里写了四个范围,第一,保额要到位;第二范围尽量广;第三价格要便宜;第四,还有一些其他的标准。我们来看一下保额为什么一定要到位。其实一个好的保险,保额如果不足那它就是一个垃圾。为什么呢?想像一下,如果你买个很好的保险保额只有十万块,那么对于一个家庭收入本来一年就超过十万块的家庭来说,如果出事这十万是起不到任何的救急的作用。对于一些重疾这种比较大的病至少是需要支出几十万的,这样看来,十万的保额是起不到什么作用的。所以保险首先保额是第一位的,保额永远要比保障的时间更重要。很多人都会觉得我要买就得买一个终身的然后要返还,等我快挂的时候返还我的保额。其实是没有必要的,如果在家庭收入有限的情况下,买定期的高保额要比买终身的低保额要有用的多。


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保额要到位

  你需要的保额比你想象的要高也比业务员设计的要高。很多人觉得自己有二十万的收入,买一个重疾险十几二十万的保额可能觉得挺不错的。但实际上十几二十万能做什么,保险的本质是要保障低风险,高损失,高经济损失的一种事故,所以如果这个风险你能支付得了的话,实际上不太需要保险来做这个保障。我们最需要的就是得病的概率比较小,同时损失比较大需要花的钱比较多的,这个时候高保额是很有必要的。另外对于像这些重疾险之类的,还要考虑到失能收入的补偿,因为如果得病的话就不能赚钱,导致家庭生活的影响。所以这些都是需要考虑到的。这样算下来,我们便清楚保额是要远远高于治病费用的。


其次,我们需要考虑到通货膨胀带来的影响,我们现在买个三五十万的保额这十年二十年够用,可是再过三四十年很可能就不够用了。所以保险是一个要加保的过程,尤其是对给孩子买保险来说。


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范围尽量广

主险的保险责任是要尽量多的。为什么要把这点提出来,因为大家手上买到的保险很多看起来保险责任非常多,但实际上都是属于附加险的责任。作为一个好的保险,它的主险所承担的保险责任应该是非常多的。而不是说用附加险的方式去增加它的保险责任,如果是这种方式就是一个没有诚意的保险。


理赔的条件松一点更好,什么叫理赔条件?大家经常会去看条款吗,条款上面每一个病种下面说要五条符合三条然后就赔或者是五条满足才赔,那么满足的条件肯定是越少越好。理赔条件松得这种病能拿到钱的时间是越早的,这个时候可以尽早的拿到钱去看病。


赠送福利多多益善,什么叫赠送福利呢?比如说绿色通道,免费挂号,医生的在线咨询或电话咨询,这些服务当然是有比没有强多了。很多保险业务员为了掩饰自己家的产品病种少才会说保监会规定二十五种,我们家的都四十多种,这种情况下已经多出很多了,其它的更多的那些病都是没有用的。但如果说价格在同样或者是价格更便宜的情况下,甚至是有危机的末期赔付,也就是不管什么病只要快挂了就给钱。那么在这种情况下,选择多病种的当然更好。 


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价格要便宜

很多人觉得我买东西一定要买最贵的最好的,这是买奢侈品的心态。保险不同于奢侈品,保险你买了以后放在家里没有人能看到你的品牌,所以是实用最好。实用就是用最少的钱能买到最高的保额,这才是王道。很多人认为大品牌的服务会更好一些,我们应该分清楚业务员的服务和保险公司的服务。那业务员的服务能起到什么作用。第一你要去变更资料,第二理赔的时候要去跑,变更资料的话,那也就是说打个电话或者是说去营业厅跑一趟就可以。如果是必须亲自去的,那你的业务员再多也没用,因为他只能起到快递员的作用,就是帮你把理赔资料跑跑腿。如果是这个服务的话,很多都能提供,甚至从网上买的保险根本就没有业务员也能满足这个服务,至于理赔的赔或不赔的快慢全看是否是标准件,标准件都会很快,非标件都很慢。什么是标准件和非标件,我们后面可以给大家解释。


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其他的标准
角色如果买错,再好的保险作用都是不大的。该给谁买,不该给谁买是要搞清楚的。如果我们自己家里面的该买保险的对象没有买。而是给不该买的对象买了,那你的保险几乎是没有用的。


第二无法理解的保险往往才是最有保障的。很多人可能没有听过的保险。或者是说市场上非常少见的保险,这种保险的可能性家里才是最高的并且保障的也是最足的。但可能听起来,比较难听或者是说因为很多业务员不会卖,可是这种保险往往保障是最多的。


有常识,不上当

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业务员标准话术

我们来看一下业务员的标准话术,业务员整个聊天都是设计好的,你想问什么问题业务员都准备好答案回答你了,我们来看一下哪些属于话术。


1、消费型的重疾没有的,就算有也不能单卖。没有是一种说法,不能单买是另外一种说法。很多代理人都喜欢说消费型的保险都不能单卖,长期意外不能单卖,住院医疗不能单卖,短期的重疾的也不能单卖,都不能单买。实际上都可以单独买,没有不能单独买保险。就算一家公司不能单卖,其它公司可以单卖的也很多,所以大家完全可以根据自己的需求去找目标对口的产品,而不是说为了买一个其中的保障,然后就买了一堆不需要的东西。这种说法更多出现在以平安为首的的保险公司身上,因为平安没有这种产品,平安福必须要附加险。


2、我们的产品是最好的,别人家的都是垃圾。这句话很多保险公司的代理人都会使用,因为代理人跟保险公司是属于一种代理关系,她只能代理销售这家公司的产品,所以都是以销售为目的得,都会说自己的产品是最好的。所以当我们在网上看到文章时一定要注意鉴别写文章的人的立场。如果是保险公司的代理人写的,就不要去参考了。


3、这个产品停售了,那个产品新发售,某个活动结束前有活动。实际上保险公司没有那多产品的,一个人寿保险公司一年可以开发的新产品数量是5种,这是保监会规定的,所以保险公司不可能天天停售产品发新产品。停售一般就是一个促销策略,这个月可以停售,再过半年就可以新发售,其实最多就是换个包装罢了,而这种利用停售来促销的现象特别多,所以请大家都留个心眼。而且一般如果产品真的停售了,未来一定会出更好的产品,不必过分担心。


4、这个重疾险险从头到脚都会赔,好全面。重疾险可能这样赔吗?其实这是不可能的,当然它附加了一个意外险,就可以这样宣传了,因为意外险就是磕了头赔头摔伤了脚赔脚,这种叫从头到脚都会赔。


5、不出事能返还,超划算。很多人都认为这个产品保三十年,如果出事了保险公司给我三十万,如果不出事等到时候保险公司还把我所交的保费退回来,感觉十分划算。可是真的这么好吗?其实不是的,这种产品等于是你把钱放在保险公司存了几十年,几十年以后给你一点儿微弱的利息。这微弱的利息几乎可以忽略不计,几十年以后再给你,可是我们都清楚地知道钱是会贬值的,三十年以后的十万跟现在的十万是不一样的。而且还因为现在要返还这十万,你能拿到的保额比同样的钱买定期消费型的产品低很多很多,出了事起不到作用,这根本就算不上什么大便宜。


6、万能险是保万能的。这是保险公司最喜欢用的宣传语,万能险实际就是一个理财账户,里面的钱就是你在扣除初始保费之后,用于享受收益的钱,然后再附加一个重疾险,附加一个医疗险等等,这不就是保障和理财都有了,这不就万能了吗。而实际上附加的这些产品,都是要另外缴费的,单买很多情况下可能还便宜一些。另外所谓什么养老金教育金创业金等,都是理财产品,你在不同的人生阶段可以取钱而已。


7、出了事找我,我可以帮你理赔的钱的,或者是说这个病不用告诉保险公司,告诉保险公司,你就出不了保险了。保险公司都有一个不可抗辩条款,两年以后保险公司是必须赔钱的,所有说出这种话的业务员都是不可信的。因为保险公司会找出来各种理由来拒赔或着拖着赔,就是因为你当初是做了隐瞒。还有的说我们的保险免体检,身体不好的人也能买,其实这是保险公司的宣传话术,免体检不代表你自己不如实告知。只是说保险公司会信任你的诚信,但如果你不诚信,那么未来发现什么问题他也可以拖着赔,所以免体检这种话听听就好不要当真。


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行业惯例

1、产品。

市场上的主流产品都是类似的,哪家公司说我特别特别好比别人不知道好多少,一般这都是夸大的。我们要知道,好的产品是不多的,主流产品大部分都是不好的;保险公司出的好产品虽然不多,但也是能找到的;好产品有些公司会抄,但一般模仿的都会稍微差一些,要么就是公司刚刚开始做,要么就是价格会贵一些减一点保障;有些公司还会夸大宣传,这种宣传的请大家千万不要相信,什么都保意味着什么都保不住。刚才我们也讲过这个案例,但凡功能比较多的保险它的保额都比较低,那么出了事就管不上大用。


还有一点要注意的是,越说灵活使用大家就一定要考虑清楚,比如万能险,好多代理人都说万能险想存就存想取就取,其实只是说得好听,我们不能真把它当成银行账户。假如你账户里的钱都取光了,是不可能拿到利益演示里面的那么高的利益的,所以这些钱最好还是能不动就不动。


另外,教育金、养老金和其他返还型的保险,一定需要注意保额和保险责任。所有返还型的保险大家就要注意保额是多少,在这个期间你一共能拿出来多少钱,你投进去多少。拿出来的钱去折算一下时间价值,你就知道你这笔买卖是否划算。货币是有时间价值的,大家一定要考虑货币是会贬值的这个情况。


2、销售套路。

我们先介绍一下代理人职业生涯三部曲,自杀、杀熟和脱落。自杀就是代理人总会先给自己买份保单。杀熟就是把周围亲戚朋友熟人全部都杀一遍,杀完了便会开始慢慢脱落,为什么脱落了?因为他没有了新的客源,没有新的客源就只能脱落。很多业务员会因为他自身的不专业,所以往往没办法争取到新的客源,这样他就会脱落。据统计,中国的保险业务员基本上每年有百分之八九十的替换率。基本上每年换一批新人,做的时间久的业务员是凤毛麟角的。


还有一点,只强调未来的收益而忽略短期的利益。在买长期的险尤其是分红,万能这种产品,他们都会说二十岁的时候、一百岁的时候能拿多少钱,账户里面有多少多少,看起来确实是很可观。但一般都是在高收益的情况下演示的,而短期看来,五年、十年的时候退保你能拿到的钱不多的,这样几年可以本金回本呢?这些一般的代理人都避而不提,所以大家最好还是认真看一下。


另一点,只讲亮点,本质避开。亮点是什么?亮点是保险公司的内部人员自认为总结出来的亮点,它可能本来就不是一个亮点,其他的可能都更鸡肋,但是他们把这些提取出来,只讲给大家听,对于产品的本质,基本上是没有人会说的,代理人根本就不懂,所以他也没有办法去谈。


中国的保险代理人的基本上在新人班三到七天培训以后就可以上岗了。对于一个本科四年全部学保险的毕业生以后都不一定会能完整的看懂一个产品,那么对于一个四五十岁的大妈或者是三十多岁的全职太太培训三到七天就可以去专业的解释保险了,这样水平的人你敢相信吗?对于代理人来说很多基本上没有认真看过条款,甚至保险公司总结亮点的人也不见的能仔细看过。


最后一点,一段期间内保险公司只推一个险种。一般保险公司为了让代理人熟悉产品,那么在这几个月内就只卖一个产品。所有的人来了所有的需求都是用一个产品来满足,这就是中国保险公司的套路。所以你们来看一下平安最近推的就是平安福。今年以来,已经占到整个平安百分之七十的销售量,大家可以看一下央视每天打平安福多少广告,各种广告不用钱吗?这都是利润很高,用大家的保费的钱去投的广告。然后业务员在销售时,只要卖平安福就会有额外的奖励,那额外的奖励是从哪里来,也是因为保险的利润太高,所以一段时间一个保险只推一个险种,有利于代理人容易销售出去这个产品,也容易让客户去集中注意力只知道这一个产品。那你没得挑了就只能买了。


3、停售和返佣金。

第一,一般停售都是假的,上面已经提过。第二,有些可能业务员其实不知道停售是假的,因为停不停售一般是保险公司高层决定的。至少是省公司高层决定的,所以业务员不知道是也正常。第三,通常真的停售之后会有更好的产品面市,刚才也提到了。第四新产品上市,大多数也是假的,哪有那么多新产品提前上市,我就看到过很多产品已经上市两年了,然后又被包装一遍说新产品上市搞活动。改个名字是保险公司最喜欢的推新方式,每年看到开门红产品就是改名字的大本营,年复一年的改名字,其实每年产品都差不多,就是里面的内容略改一点。第四,返拥金是保监会不允许的,基本上也都是业务员私下里的操作。


4、理赔相关承诺。

第一,承诺解决理赔是不可信的,业务员只是代理关系,只管销售,所以理赔他是管不着的。第二,保险公司的销售和理赔是不同的部门管的,也就是说考核他们的内容是两条线。所以说任何销售人员给你的理赔承诺都是不可信的;第三业务员跟保险公司是代理关系,就意味着有些话语是不用负责任的。就算是出了事保险公司可以很容易地撇清关系;第四理赔纠纷很大程度上在购买的时候就能遇见。为什么会有这种风险呢?很大原因是隐瞒了病情,或者业务员没有讲清楚这个产品到底什么保什么不保。这两个问题怎么解决呢?其实该说的说,不该说的也说,这个样就能避免这种纠纷。


最后一点两年以后保险公司不能不赔钱,这是夸大的。保监会说,合同要继续,是可以继续生效,但一般在理赔的过程中都会有少赔,晚赔、拖着赔或者不赔的情况存在,很少能让你顺顺利利赔到钱,所以大家最好还是如实告知。


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保险常识


刚需就是意外险,定期寿险,保障型的重大疾病险和社保。社保是能买一定买。然后补充型的那医疗保险属于补充的,对于有社保的人来说医疗保险不是必须的。还有保额会增长的重疾保险,这种重疾险的一般是带分红或者是有返还的,是属于比较有钱的中等收入以上的家庭适合购买的。另外的话定期的特定疾病保险这种保险的一般是做保额补充来用的,高额交通意外险也是做补充的。最后一种土豪专享,高端医疗险和纯理财型的长期保险和分红万能险一般都是属于年收入三十万以上的家庭去买的。那么对于土豪来说转移家庭资产那么都是用万能险一次性给付来做的,所以是土豪专享。


刚需的产品需要考虑的重点在这里讲一下,意外险的话首先考虑是意外医疗额度和免赔额,免赔额越低越好,医疗的额度越高越好。因为现在的意外险一般保额都不是特别高,如果指望意外险的身故赔付做家庭经济支柱的补偿是不现实的,所以一般来说它的使用价值其实在它的医疗,那么对于儿童来说,最好是有附加的住院医疗,这样意外险的性价比会更高,这种产品买一年期的就可以了,如果买长期的是相当不划算的,因为锁定一个长期的不太高的保额未来会不够用,并且现在付出的成本会非常高,第二部分医疗险,医疗险的话我们需要考虑一下保额免赔额是否保门诊,这些都是医疗险是不是方便使用的一些问题。另外的话共有保额还是分保,通常共用保额的价格会更低一点,还要考虑是否报销社保外的东西。


我们需要考虑几点,已经得了病的就是正在得的病不要去考虑买医疗险了,是会做除外责任的。很高的保额实际上是用不到的。你们想想在中国两三百万还是治不好的话,那基本上就挂掉了。那么要几千万的保额是没有用的。所以好多人纠结说买两千多万的香港的保额其实是不太能用的着的。如果是高免赔额还不如买个重疾,所以医疗险到香港买的是不如国内的,国内的产品会比较好一点。

我们来看一下理财,理财其实很简单,你只需要考虑的就是一共出了多少钱,最终一共能领回多少钱,领回多少钱,不要去看说是每年领月月领日日领,什么日计息月复利不断的滚,你要拿笔去算,把它写在EXCEL表格上给他加总一下,你就会知道实际上根本拿不回来多少钱,另外的要考虑多少年能保费回本。 


我们来分析一下重疾险,重疾险那是一个非常重要的核心险种。我们应该去关心的除了保额还是保额,重疾险一定要买到五十万以上的保额。另外的话,轻症不能占重疾的保障,轻症一定要是另外给钱的,如果是占了重疾保额,那他不是一个好产品。有投保人轻症豁免的那是最好的产品,轻症豁免相当于就是很容易就能发生,可以豁免后面的保费。第四,有末期赔付就是突破病种限制,第五价格优于一切。
 
那么对于重疾来说不要去纠结什么呢?第一,贵了很多但是只多了几个病种,这是没完全有必要的。第二,重疾险去考虑公司的大小。重疾险是属于保障型的产品,保障型的产品是必须要赔付的,跟公司大小和收益情况经营状况有任何关系,所以可以放心的去买中小公司的产品。第三:理赔的标准和速度,赔不赔的问题,这个刚才我已经说过了,就是说标准件都赔得很快,非标件都赔得很慢,只要你做如实告知,所有都告诉保险公司了,这个时候不用担心不赔钱的问题。


保险的参考价格,这张图片我就不讲了,大家可以在买保险的时候根据我这个图片做一个对比。比这个价格高的就说明不是很划算,那么比这个价格便宜的就说明是比较好的。那我这个写的价格并不是市场最低价,是在最低价的基础上加了百分之十几二十吧。所以就是以后还是有产品,不少的产品会比这个价格要低。


这个片子是属于不同阶段的一个刚需产品,那么大家根据自己的年龄和所在的家庭位置也就说是不是经济支柱?来看一下自己最应该买的保险是哪些。那么这些保险,图片上都有很详细的解释大家可以看一下。


平安YES

我们来仔细分析平安市场上比较主流的产品,分别是好还是坏。第一部分平安YES是什么意思,其实就是我们推荐买的平安产品。


很多人觉得平安这个品牌比较大,它的产品是不是特别好呢?其实没有一家公司的产品会是所有的产品都是好的,每家公司都有自己的优势险种。如果我们能挑到每家公司优势险种,再把这些险种打包做一个组合。这个时候选出来的保险方案一定是性价比高,保障好价格又便宜的。

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平安安康

平安安康是一款性价比非常高的医疗保险。什么特性让平安康表现出众的呢?肯定是有一些别人没有或者是比较少有的一些特性。
第一:保证续保,六十万以内的保额可以保证续保到八十岁。
第二:突破社保限制,也就说社保内外的药品和治疗费都可以报销的。
第三:特殊门诊,那么一般的住院医疗险的门诊是不报的,但是平安安康做了一个特殊化处理。对于透析、放化疗这些门诊是可以报销的。


它的特点有以下几点:

第一,免赔额。免赔额其实算是比较低的。如果有社保,社保范围内,因为社保的经常会超额,或者是有一定的百分比就会不报。那么社保剩下的百分百报销,如果是属于社保外的会有一个80%的报销,也就是说有20%的免赔额。

  社保一般杂七杂八的刨下来后,一般能报销到50%左右,如果进口的东西用的太多的话会低于50%,所以平安安康是一个比较好的补充型的保险。另外针对没有社保的人,其实可以购买A款,价格会比有社保的人价格稍微高一点,所以这个保险的是一款很好的社保替代型的保险。


第二,二十万保额起,其中的药品是10万。


第三,价格确实是比较便宜的,这是属于平安的一个良心产品。


第四,范围广。范围广就是医院的网点比较多。不是说一定要在指定的那些特别大的医院就诊才可以,一些中小型的医院也可以。没有社保的人也可以买,报销比例也还不错,所以它是非常适合没有社保的人。有社保的家庭收入超过二十万以上用这款做医疗险的补充也是不错的选择。


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平安E家宝

这个保险是一个性价比很高的医疗保险,为什么说它的性价比很高呢?因为它特别便宜。不过便宜也是因为它免赔额比较高。这个产品有至少一万块钱的免赔额,所以最低保额都是在五十万以上,从五十万到三百万。很多人会觉得一万的免赔额特别不划算,基本上小病自己付了,但是对于夫妻双方年龄不是很大的家庭来说,最低档每人50万保额一家三口加起来也才一千多块钱,是十分划算的。如果是买到三百万,买到第三档,那么其实是可以充当一个高端医疗险的。因为对于那些特需,国际部,甚至是的内地贵医院都可以报销的80%。


另外还有全家共保的选择,如果共保,共用的保额是50万,那么全家可以达到9折的价格,虽然大家会觉得如果共享保额50万,保额低了很多了,只打9折挺不划算的, 但是对于年轻的家庭来说,50万的保额其实是够用的。


还有一个特别好的一点就是有一个线上门诊,那个平安的花巨资去搞了一个平安好医生。那么这些平安好医生是可以给E家宝的用户提供咨询服务的。而对于住院理赔报销,可有垫付,垫付的话就是理赔方便。因为你可以不带钱进去,然后不带钱出来。走的时候直接就是保险公司跟医院结算了,所以这个产品是比较适合中低家庭收入都非常适合的一款医疗保险。当然是更适合有社保的,如果没有社保的话平安安康会更好一些。


至于少儿意外险,因为意外险是比较简单的。对意外险来说其实是含有住院医疗费用的是最好的,平安有很多这样的产品,并且价格也比较划算。而且住院医疗的额度还比较高。小朋友经常容易住院,这个保费分分钟就赚回来了。


平安一般般

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平安福

首先我们来看一下占平安70%销售额的大名鼎鼎的平安福,官方宣传性价比高,寿险保障上上选。大家要注意一下,这里说的是寿险保障上上选,没有说到是重疾保障上上选,可是又有多少人把平安福当成重疾险来买的呢?


  接下来几句话是从平安福官网抄下来的, 另外还加了两句业务员最常说的话。

  第一从头保到脚,保障全面。其实刚最开始就讲了从头到脚只能是意外医疗了,意外医疗是所有意外险的标配,而且一百块钱意外险里面就都有并且保障全面。只要附加险多了,任何保险都能做的到,所以这不是特色。这只是一个标配,任何保险都应该有的。


  第二种重疾种类多,疾病保额高,为什么保额高呢?出钱的多保额才会高,并不是不出钱就能给你高保额。所以保额高这句话是废话。另外疾病的种类多,重疾四十五种,轻症八种。一共五十三种,远不如好的产品动辄将近百种的种类。而且也没有末期疾病,又不能扩大它的保障范围。


  第三保障意外更长久。这个附加险是平安福强制购买的,把意外险当成长期险来买真的不划算,因为通货膨胀的原因,现在的钱只会越来越贬值,但意外险的保额并不会逐年增长,所以一年期消费型的最划算。


  第四,终身稳定保障。这个话是其实是特别容易迷惑人的。好多妈妈都以为平安福重疾赔一份钱,身故赔一份钱,这是不可能的。请大家看清楚重疾的保障叫什么名字,提前给付重大疾病保险,什么叫提前给付?实质上就是本来应该挂了才给的钱提前给你了,因为你已经得病了。所以实质上就是说把本来就是你的钱提前一段时间给你,而且还要另外收费,我看了一个保额二十万的,居然还要两千多块钱,这不得不说是有点过分的,本来就是你的钱提前拿出来给你,一年再多交两千多,二十年就是四万多块钱,而且陪完重疾以后,主险只有一万块钱的保额,那一万块用处也不大了。


  第五,豁免关怀,它说比其他的大公司多了投保人重疾豁免。其实大多数的公司都是身故或者是全残豁免,重疾豁免也算是亮点,但是,更多的保险公司现在已经有了投保人轻症豁免,那投保人重疾豁免就不算很大的优势了。


  最后一个性价比高便宜,很多平安的业务员说他们的平安福是性价比最好的产品我们来同等保额对比一下,这里我们以健康人生为例,与健康人生相比,平安福少了轻症四次赔付,没有投保人轻症豁免。我们忽略掉健康人生的病种比平安福多四十种以上,也忽略健康人生还有末期给付,同等的意外险和住院医疗我们也都给健康人生加上去,我们对比了一下价格一些平安福基本快比健康人生贵一倍。


  总的来说,平安福有过度宣传的嫌疑,价格高,保障几乎没有特色,可以说毫无亮点。


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少儿平安福

  少儿平安福比起平安福,确实提升了很多,也有些亮点存在,我们来看下亮点到底在哪里?
  总结之后,我个人认为大概有四个特别在市场上比较少见的:
  1、陪护金。重疾陪护金给1.2万(等于保额多了1万2),轻症多了6000,虽然可以买多份,几十块钱一份,但是还是不如买一个定期重疾便宜,给钱也更爽快,一次性就给你。所以,用同样的保险去复制的话,少儿陪护金并不是一个特别好的保障。
  2、父母双方均可以豁免。这个确实是行业唯一,我也没有看到别的公司有。意思就是,不管谁当投保人,只要父母双方有人得了重疾就可以豁免保费。
  3、少儿名医增值服务。这个在其他保险公司叫绿色通道,每年都有,只要满足一定保费,还报销路费。其实也都是换汤不换药,别人还更多。这个不算是特点,只不过是平安给起了个好名字而已。

  4、多了少儿特别疾病,多了八到十种。分成两组,得了少儿组可以赔一次,剩下成人组,重疾组可以再赔一次,相当于行业的分组多重赔付。别人的多重赔付是没有顺序要求的,平安的这个是有顺序要求的。如果没有先得少儿特别疾病而得重疾的话,就赔不了少儿特别疾病了,简而言之就是约束太多了。


  我们接下来看下它的基本概念,首先它是终身寿险附加提前给付。
  1、宣传说的病种多。45+8+10,其实不算多,很多保险都过100种了。
  2、意外全。意外必须强制购买,长期,保额锁定。它只是把意外的种类列出来而已。
  3、三重赔付。这话就说的有点过了。如果说是少儿特别疾病和重疾算成两重赔付的话,还可以不计较。把轻症都说进来,算了一重赔付就有点打脸了。其实所有产品带轻症赔付的都不好意思说自己是两重赔付,随便这种情况就说自己有三重赔付就是包装过度了。而且它这个假三重赔付跟真正的重疾三重赔付的价格是差不多的。

  4、保障全面。产品所有的保障都靠附加险,主险是没有任何多余的保险责任的。


  总结一下,少儿平安福有点言过其实了。比起成人平安福来说其实也好了很多,价格更划算了一些。对于中阶家庭来说,可以选到性价比更高的产品。


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智慧星教育金计划

  平安的王牌万能险产品,官方宣传七彩未来,自由塑造。其实所有的万能险都很自由,并不是只有平安的这个自由而已。


  附加重疾的提前给付,跟终身寿险的保额是一样的。也就是说你自己交的钱自己承担风险,等你交完钱后你的保额跟你交的钱其实是差不多的,甚至比你交的钱还少。这款保险的保险收益是1.75%,行业最低了。一般都有2.5或者更高。


  初始费用在五千块以下扣50%,属于行业的中等水平,平安其实也有更好的,有两千五以下扣50%的这种会更好点。追加费用是5%属于行业最高的,其他公司有2%甚至有不要钱的。所谓追加费用扣5%就是只要你当年交钱就扣5%,不管它说怎么个高收益率,其实跟你没什么关系,因为都比不起你交的手续费。


   看下教育金领取,如果领取了教育金,其实你的账户就没剩多少钱了,而且这些钱在十几二十年后根本交不起学费的。


  这是一款理财,所有的保障都要扣除风险保障的费用。一年交几万以上才能当作一款收益4%左右的理财产品,而一年交1万以下的基本交的钱都被初始费用扣光了,扣了这么多以后再开始按照4%的收益率去长,什么时候才能回本呢?我们来看下案列:

  王先生,30岁,给孩子选了个十五年交费,年交保费7千的平安智慧星。我们来看下:  一年交7千,15年一共交了10万零5千,基本保额10万,也就是说你交费满了后,保额还没你交的钱多。然后60岁后调整为1万,那60年后的1万块又能干什么。第一,附加提前给付重疾险,基本保额8万,也就是交费期满后,所有的这个保额是拿你自己的钱去付的,保险公司没有任何风险保障成本。同样的,60岁后调整为1万。第二,附加意外伤害医疗保险1万,保到65岁,10万意外身故保障,这种根本不需要多少钱。


第三,附加保费豁免,这个比较常见。我们看下关键的:利益演算表


我们看红圈标的重点数字,首先看第一二列的红圈,在15年的时候所交的保费一共是十万五千块。看什么时候能回本?


中间那列,不同假定结算利率下保单年度末,保单账户价值也就是现金价值,这个是我们退保时能拿的钱。我们只需要看中档和低档,因为高档是不可能拿到,任何保险公司都拿不到。一般保险公司能做到在中档和低档之间,我们可以考虑中间的一个数。在15年的时候,低档账户有九万五千多,中档有十一万九千八百多。也就是说如果保证每年4.5的收益率,十五年后你的账户跟你所交保费多了一万多。你会觉得应该不止这个钱,因为之前一些被当作初始费用扣掉了。


  接下来我们看下,从15岁到21岁开始领教育金,一共7万5千块,领完后在最低利率1.75,账户只剩3万,7+3=10万,领的都是你自己的钱,还是20年后的3万多,都不值钱了。按照中档4.5来算,只是比1.75多了4万多而已,也就是在中档只有7万多。从第15年到21年领了七万五千,然后以中档计算在21年账户里面还有7万,7加7只有14万,也就是说你用14万,20年时间赚了4万块,算多吗?


  我们在看下保障成本,一岁保障成本八百多块钱,保了当年2万重疾和10万身故。如果是换做其他公司的定期重疾,这价格至少能保到80万的重疾和身故,前提是保监会让你领这么多。所以它的保障成本远比市场上的要高很多很多。
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智能星教育金计划

  智能星和智慧星唯一的区别是在实际收益这一块。初始费用1万一下扣50%,是行业最高的,确实有点过分。追加费用是3%,行业中等,比智慧星好一点。加了个投保人身故的豁免,豁免理财的资金,一个非常混搭的方案。前期保障足,比智慧星好,这个每年都是一样,说8万就是8万。看下它宣传的特点:
1、灵活,万能险都很灵活,都是自己的钱,年保至1.75行业最低。
2、多重保障,范围广,额度自主调,所有的万能险都可以的。
3、发生约定事故,保费豁免。算是一个比较好的地方,智慧星是没有的。
我们来看下利益演算表

  和智慧星对比下,交的都是7千,15年交到十万零五百。在第15年,不管低档还是中档,智能星的账户余额都比智慧星的多几千块,说明智能星的设计比智慧星好一点吗?这个主要是因为它后期五年以后扣的费用少一点。我们再看下这个产品在21年的时候领了4万的教育金,账户剩下的六万多加起来刚好是十万零六千。跟智慧星差不多。 
  保障成本在前期几岁的时候其实比智慧星低,六十岁比它高,其实两个区别不大。
  重疾保障比智慧星高,并且前三年是一样的。

  智慧星和智能星其实是个比较大的坑。它是属于理财加附加险,加了一系列的消费型保险。这些消费型的保障都比市场上单买的价格要高。实际上都是忽悠人的,首先收益不算太高,第二附加的保障又贵。每年交五千到一万,交十五年,保险的杠杆是非常低的,分红险保额最高八万,万能险到十几万。交自己的钱保障自己的风险,这能算是保险吗?

  这种保险要怎么买呢?首先不要附加任何的保障,年交保费三万已上,交费期间以趸交,五年交为主,尤其是交费一年期的万能险是收益安全度最高,使用最灵活的险种。


搭配好组合

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大人怎么买

  其实要去区分单支柱和支柱的。单家庭经济支柱保障的重点一定是支柱的本身,孩子跟非经济支柱都可以少买一点或者是买定期。那么对于经济支柱来说,寿险是十分推荐买的,疾病保险根据自己的收入可以选择定期或者是长期的。第二,对于双支柱来说,两个大人比孩子更重要。至于大人的保障,这个就是根据自己的收入决定选择定期或者是终身,有时候两个大人的保费已经占到自己家庭保险预算的上限,那这个时候孩子可以买个定期几百块钱就可以,满足到他成年的保障。


  对于家庭收入低于十万块钱的家庭来说。定期重疾、定期寿险这是唯一的选择,理财就不要考虑,终身的也不要去考虑,可以等将来收入增加的时候再去买这些终身的保险。


  对于超过40岁的经济支柱来说,这个时候去买终身重疾是特别贵的,这个时候可以选择去买定期寿险和长期理财的方式去做一个搭配来满足退休前后保障的需求,这个时候纯保障预算是可以减少的,而不用买终身重疾可以减少很多钱,那么把节省下来的钱去买一个长期的理财或者是比较稳定的其他理财方式都是可以的。


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孩子怎么买

  家庭收入十万以下,其实一千块钱就可以买到五十万的定期重疾到成年。还有五万块钱的住院医疗,特别便宜。十万到二十万的话可以去考虑给宝宝买一个终身重疾五十万的保额,一年也就是五千多块钱,对于二十到三十万收入的家庭,可以选择高档一些的保险,选择可以做到一百万保额或者是多重给付的,这个时候最高花费不能超过一万块钱。对于三十万家庭收入以上的可以去考虑教育金,在这个二三十万的基础上的再去考虑加几万块钱的教育金。


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保障和理财

  保障跟理财怎么去平衡呢?首先保障跟理财不能在一起买,分开买才是理智的做法,第二:三十万收入以下是不用去考虑理财型保险的,你只需要去买纯保障的保险就可以了。第三:观察你现在手上的保单是不是理财,如果是理财的话,想想怎么去处理,保额不够可以再加,或者占保费太多的退保。各种方式都可以,要了解清楚这样的保险是不是真的有你所需要的保障。

阅读原文 阅读 82792016-07-27